我不再关注省钱频道

我不再关注任何省钱的频道，一但分享省钱成为自媒体人的谋生手段，节目就成为了“无病呻吟”的假“哼哼唧唧”了，无聊得很。 所谓的省钱妙招只不过是诸如 “买打折的卖相不佳，但不影响食用的蔬菜水果”，买二手的衣服，小家电，家具，清洁厨房台面，不用一次性纸巾，用抹布或是退下来的洗脸毛巾，不让水龙头在不用时哗啦啦地流水；虽然说积少成多，关键是需要养成习惯。对于我，这些所谓的省钱妙招早就成为了我的习惯（买二手的东西除外），根本不觉得这是啥“招”。 这些日常的消耗性花费对于一般中产家庭而言，只占家庭支出的很小一部分。如果平常需要时时刻刻地在小的不起眼的方面省钱，太消耗意志力了，据心理学家研究发现，人在一定时间内拥有点意志力是有限的。在省钱方面花多了，生活的更重要的其它方面就少了。

省钱不是人生目的，而是为达到生活目标的手段，因此在细碎的方面省钱花费太多精力是很不值的。在我看来，省钱的关键是“抓大放小”，这符合经济学中常提到的“20/80”法则，抓住生活中最大的几方面的开支，就可以省下钱来，这些开支只占开支总项的百分之二十，但却占总支出的百分之八十。这重要的百分之二十，于不同的家庭状况，不同的年龄段，居住地的不同而有所不同。如果你居住在北美，是一个典型的中产，有工资收入，那么最大的支出是税：

1. 联邦税和州税，有些地区还有地方税。省税的方法无外乎在税前设立以下退休投资账号
   1. 开设退休账号：401k—投入的总额有限制，每年联邦政府会上调一些， Roth IRA 税后， IRA (税前），小孩大学学费投资计划（只免州税）。 401k+IRA+RothIRA 每年可以投入的总额也有限制，高收入者如果收入超过一定限额。 401K 一般通过雇主来设立，如果受雇者投入工资的一定比例，雇主也会投入相应的百分之三到十几个百分点。后两者则由个人自主在各投资公司自开账户，如Vanguard, Fidelity 是个人开设退休账号的首选公司。在政府部门工作的还有573退休计划，免税额高达每年六万；如果收入够高，属于高税率的，可以将大部分工资收入存入此税前账户来避税。所有退休账户的好处是个人所得税可以延长到退休开始取用这些账户下的资金时再交税。
   2. 开医疗储蓄费用账号，如果你的医保报销比较低，那么你可以开始医疗费用储蓄账号。如果你的医保很好，自己掏腰包付费的比例很低，那你只能开设医疗费用储备金账号。两种账号每年能投入的钱的总数也有限制。注意医疗储蓄账号和储备账号有根本的不同。如果你身体很好，极少生病，那就可以选择保效率低的医保，那样你就可以设立医疗储蓄账号，投入的钱可以经年累积起来，到年老体衰时可以用账号里的钱来付需要自付的医疗费用。但储备账号就不同了，如果到了计划的年底，里边的钱没用，那么账号就会被清零，归联邦所有了。除非你计划的手术等，计划来年的医疗费用何其难。
2. 房地产税，消费税—–房地产税在每年的报税可能会排上用场（如果你交的各种税加起来超过当年的标准免税额，那么买贵的大房子可能会给你带来好处。
3. 投资收入（股票，地产等）的税（这个比较复杂，下期再jiang).

第二大的开支是各种保险（车险，医疗险，房险，人寿险）

1. 车险通常半年买一次，也有公司允许一年买一次。保险一次付清，一般比分期付便宜。注意保险快过期前一个月，一定要花点时间打电话，会通过各保险公司的网站，货比三家，可能会省下几百刀。
2. 房屋险。如果你有房贷，房险是必须买的买的保额也有下限。如果你的房贷已经还了大部分或快还清，房子没在洪涝区，地震区，山火区等自然灾害频繁的地区，可以稍降保额。当然也可以不保，如果房贷已经全额还清。前提是，如果房屋有损，你有足够的钱来修缮。你的金钱储备可以自保了。
3. 医疗险。医疗保险所需的保险金逐年上升。雇主付的比例也逐年下降。牙医和视力保险需要另外投保。无论怎样，有工作可以大大降低医疗险的支出。提前退休，如果自买保险是很贵的。这是很多财富足够多却不选择退休的原因之一。对于政府的medicare （老人医疗保险），要到六十五岁后才能享用。

在美国一个比较大的花钱花时间的费用是通勤费用

      通勤的费用取决于你买房子时地点的选择，最理想的状态是房子离公司近，价格好，学区好，房子新（不需要多少维护）。但现实和理想往往有差距。如果每天需要单程一个小时以上的通勤，有其它选项吗？答案当然有，

1. 你首先可以和老板商量，可不可以采取灵活的上班时间安排，一周只去办公室几天，去的几天延长工作时间，其它几天不上班。或是
2. 几天在家工作，几天去公司。

如果以上方案行不通，也可以在公司附近租房，周末再回家。如果公司在市区，可以在周末时候通过Airbnb住出去，收入可以抵消部分或全部的租金。最后也可以换房，将自家的房子出租，在公司附近租房住。

如果你有小孩，第三大开支是小孩的上大学的费用 （这个不再本文讨论范围之内).

美国人的俗语说“人生不能避免的两大事：死亡和税”。  诚然，人人都有一死，但重要的是出生到死亡之间怎么过。人到中年之后会越来越意识到“省钱不是目的”，“保存体力和精力”才重要，

身体好了，才可以“开源”和“节流。如果你已经过四十，那么省钱的一个重要习惯是：

1. 每天早晚刷牙，用牙线或冲洗牙齿，这会帮助你省下看牙的钱。在美国，即使你有牙齿保险，每年可以报销的金额上限很低的，不过一两千刀。另外，看牙医，一定要选择保险规定的医疗网内的医生；因为保险公司对各种医疗服务有规定收费上限（这也适用于通常的医保）。笔者刚开始时不知道，因为看医疗保险的信息，我只要多支付10%罢了。选了一个网外的牙医深度洗牙，只深洗了一颗牙，牙医收了我四千刀（2007 年）。原因是因为这个牙医是网外的，保险公司设的各种收费上限，对这牙医没有约束。
2. 坚持健身–我推荐慢跑和力量训练。对于每天坐在电脑前面，出门开车的人，有氧锻炼必不可少。有氧锻炼可以提高我们心肺功能。力量训练可以刺激肌肉生长和生长激素的分泌，从前提高基础代谢水平。
3. 坚持打坐–打坐可以清心，消化负面情绪。现代生活快节奏，高强度，人际关系疏离（因工作等原因搬离原生的社会环境）的同时却会不得不接受大量来着陌生人的各种信息轰炸（各媒体）。人脑的随机存储空间恐怕要低于电脑，再有价值的信息，接收的容量也是有限的。打坐就像是断网。我不推荐任何有音乐引导的所谓“冥想”付费或不付费的。只需要安静地坐着，观察自己的呼吸和想法就足够了。打坐的时间可以每天延长一分钟，和跑步一样，慢慢增加，直到可以很快地让我们的心平静下来。
4. 轻断食–工作中约过一位年过七十的同事一起午餐，同事答应了，但他说他已经多年不吃午餐。当时我想，不吃午餐饿着肚子，怎么能工作呢。不期然到了五十出头绝经后，我的胃口也大大降低，即使还是遵循中国人多吃米饭的传统，我也可以一日两餐了。近些日子，我大大降低了碳水的比例，多吃，三文鱼，肉，和牛油果，果真即使肚子空空如也，也没有以前一饿就心慌无法做事的情况。
        看来，人老也有好处。我要开始学孔子的 “食而精”，绝不为了省几个钱，去买 “打折的肉或蔬果”。“超市给蔬果打折大多时候是因为这些生鲜食品滞销， 再不打折卖出去就只能扔掉的 一分钱也收不回来的缘故。

留下一定预算以增加生活的乐趣

 省钱大伽通常说花钱体验上比较值得。人生苦短。童年喜欢颜色鲜艳的东西，喜欢甜的食品。青年喜欢交友，喜欢诗和远方，需要拼搏。出生贫寒的人，年少时的梦想因为金钱故无法如愿。成年刚有了收入后至少会有一段时间放肆地体验“花钱买喜欢的东西”。我就是如此。在买了第一个房子，过了几个月空空如也的生活后，买了两套意大利进口的皮沙发，放到了会客厅和家庭厅。体验了一把 “初工作乍富”的感觉。至于之后的十几年间，搬家近十次，还是舍不掉它们，和我一起跨州、跨海地停驻在各地。更多地是因为买它们时付出了很大的价钱，而它们也的确物有所值，经得起折腾，才得和我一起相伴，尽管我多坐于电脑前，将它们白白搁置。

浪费一些钱买乐趣买心情是必须的，“人生得意须尽欢，莫使金樽空对月”。 那些“FIRE”–省钱，早退休的人 的目的是去追逐他们被工作锁住的人生梦呢，如果工作锁不住你的梦，工作正是你的梦，又何必退休呢，正该“春蚕到死丝方尽”才好啊。